錢從哪來？五大金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實施需要“錢、地、人”三大要素的強力支撐。錢從哪來?綠維文旅認為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進，農村市場條件的逐漸成熟，多方利好政策的持續(xù)加持，以及互聯(lián)網、AI、區(qū)塊鏈等新技術的強勢入侵下，農村金融將進入黃金發(fā)展時代。本文在總結我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，結合實踐，提出了農村金融的五大創(chuàng)新發(fā)展模式，以期為未來的農村金融創(chuàng)新提供借鑒。

一、我國農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農業(yè)農村“融資難”“融資貴”的問題，對農村發(fā)展的制約越來越明顯。尤其是在農村生產經營模式單一、收入不穩(wěn)定、缺乏標準化抵押物以及缺少征信體系的現(xiàn)實條件下，傳統(tǒng)金融機構對涉農貸款的謹慎態(tài)度不難理解。

(一)涉農貸款余額總量：

每年增長將近20%，但缺口仍然很大

中國人民銀行發(fā)布的《中國農村金融服務報告(2016)》顯示，自2007年創(chuàng)立涉農貸款統(tǒng)計以來，全部金融機構涉農貸款余額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%。但這一規(guī)模仍然無法滿足廣大農村地區(qū)的需求，調查發(fā)現(xiàn)，40%以上有金融需求的農戶仍難以獲得貸款，缺口很大。這一缺口的填補，需要的不僅僅是各金融機構加大放款量，更重要的在于農村金融制度的改革。

(二)金融基礎設施建設：

不斷完善，但仍是很多金融機構不愿介入的心結

整體來看，農村地區(qū)的金融機構營業(yè)網點覆蓋密度不夠高，農民的交易仍然以現(xiàn)金為主，銀行卡替代存折正在大力普及。近幾年隨著互聯(lián)網及移動智能手機的普及，移動支付、網上銀行等各種創(chuàng)新型支付方式在農村實現(xiàn)了快速發(fā)展，但使用對象主要集中在40歲以下人群，普及率并不高，尤其是偏遠農村地區(qū)的居民基本難以享受服務。

征信體系缺失一直是我國農村金融發(fā)展的最大掣肘。我國大部分農村地區(qū)居民的經濟狀況、信用記錄都是空白，信息不對稱連帶農民收入的不穩(wěn)定性，導致很多金融機構不愿下沉農村。此外，居民居住分散，信息收集困難，即使金融機構愿意服務農村金融這片藍海，也面臨著高昂的風控成本。

近年我國農村人口 信用建檔情況

信用體系的進一步完善，是我國農村金融發(fā)展的關鍵。

(三)供給主體：

在互聯(lián)網技術的加持下，逐漸呈現(xiàn)出多元化格局

近兩年互聯(lián)網在農村地區(qū)大范圍布局，城市文化與農村傳統(tǒng)思維不斷碰撞，以此為基礎突破傳統(tǒng)金融，興起了電商金融、農村P2P、農業(yè)產業(yè)鏈金融、農村消費金融、公益理財助農等眾多互聯(lián)網金融模式，成為傳統(tǒng)金融的有效補充，有效帶動了鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展。

我國農村金融主要供給體系

(四)國家政策支持：

大力支持，重點在于金融基礎設施的建設及社會資本的盤活

農業(yè)金融是一個對國家政策依賴度較高的領域，最近幾年國家在政策方面給予了鄉(xiāng)村金融很大的支持。主要體現(xiàn)在四個方面：

信貸擔保體系的建設

2015年財政部、農業(yè)部、銀監(jiān)會研究制定了《關于財政支持建立農業(yè)信貸擔保體系的指導意見》。2017年，財政部、農業(yè)部、銀監(jiān)會又下發(fā)了《關于做好全國農業(yè)信貸擔保工作的通知》，進一步明確了財政支持政策。

信用體系的建設

2015年中國人民銀行發(fā)布了《關于全面推進中小企業(yè)和農村信用體系建設的意見》，提出要搭建以“數(shù)據庫+網絡”為核心的信用信息服務平臺。

普惠金融的發(fā)展

2015年年底國務院發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以“銀行機構、新型金融機構、保險公司”為主體，為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等提供價格合理、便捷安全的金融服務。

社會資本的盤活

2016年11月，國家發(fā)改委印發(fā)的《全國農村經濟發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設健全農村金融體系等三項具體措施。

2017年，財政部和農業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關于深入推進農業(yè)領域政府和社會資本合作的實施意見》，重點引導和鼓勵社會資本參與農業(yè)綠色發(fā)展、高標準農田建設、現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園、田園綜合體、農產品物流與交易平臺、“互聯(lián)網+”現(xiàn)代農業(yè)六大領域。2016年中央1號文件、2017年中央1號文件均提出引導互聯(lián)網金融、移動金融在農村規(guī)范。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施下，

農村金融需要多元化的創(chuàng)新模式

雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略剛剛提出，但是從現(xiàn)在鄉(xiāng)村發(fā)展呈現(xiàn)出來的新特征，已經可以窺見未來的發(fā)展趨勢：

鄉(xiāng)村的原有經濟結構將實現(xiàn)大變革，種養(yǎng)殖、旅游經營、文化經營、商業(yè)經營、農產品加工制造、物流倉儲開展等經營活動，隨著農村一二三產業(yè)的打通，將產生越來越多的資金需求

農業(yè)將實現(xiàn)適度規(guī)?；洜I，需要大中型農機、規(guī)?；a原料、智慧化農業(yè)管理系統(tǒng)的購買與搭建

隨著農民的不斷增收，他們對金融的需求也將逐漸從單一的儲蓄轉變?yōu)橘Y產的升值

承包地、宅基地的三權分置，使得農村缺乏標準化抵押物的難題迎刃而解

農村金融一直都是現(xiàn)代農業(yè)與現(xiàn)代農村發(fā)展的重要支撐，未來將發(fā)揮更大的經合作共贏、財政金融協(xié)同支持的良好局面。

三、我國農村金融的五大創(chuàng)新發(fā)展模式

(一)銀行貸款模式

在“三農”政策不斷利好，尤其是國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農村擔保體系、信用體系等金融基礎設施和環(huán)境不斷完善，以及土地確權等的推動下，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農村金融發(fā)展的一種重要方式。

1.“銀行+政府+擔保機構”模式

即銀行與政府、農業(yè)信貸擔保機構合作，建立合理的風險分擔機制和利益分享機制，在擔保公司對信貸項目進行擔保的基礎上，銀行發(fā)放貸款，從而降低銀行農業(yè)貸款的成本和風險。

2.“銀行+政府+保險”模式

即銀行與政府、保險公司合作，銀行發(fā)放貸款，保險公司對借款主體的到期履約還款能力提供擔保，并承擔貸款約定賠償責任(如由保險公司優(yōu)先為借款人償還差額部分)，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持。

3.“銀行+政府”模式

即銀行與政府合作，由政府財政提供風險補償資金，銀行按比例放大貸款規(guī)模，為貸款主體提供貸款服務，當出現(xiàn)到期無法履約還款情況時，從風險補償金中予以補償。

4.“銀行+企業(yè)”模式

即銀行與龍頭企業(yè)合作，以龍頭企業(yè)為核心，為其上下游各環(huán)節(jié)的主體(比如上游的農戶、下游的經銷商等)提供金融服務，利用產業(yè)鏈優(yōu)勢控制風險。

5.兩權抵押模式

即以農村承包土地的經營權和農民住房財產權(一般要求農民住房所有權、所占宅基地使用權同時抵押)作為抵押，由銀行向土地經營權所有人和房屋所有人發(fā)放貸款。

(二)小額信貸模式

小額信貸是一種額度小、無擔保、無抵押、使用靈活的貸款模式，主要面向低收入群體和微型企業(yè)服務，是傳統(tǒng)金融機構的一種重要補充。這一模式的優(yōu)勢在于：一是簡單易操作，不需要抵押物，主要靠信用或擔保;二是適用于一直被傳統(tǒng)金融機構排除在外的普通農戶，是普惠金融的一種重要模式。

(三)互聯(lián)網金融模式1.電商平臺支持下的互聯(lián)網金融模式：

電商平臺+農村金融

電商平臺支持下的互聯(lián)網金融模式

這一模式的主要優(yōu)勢在于：

第一，借助于電商平臺的大規(guī)?？土髁浚瑪[脫了傳統(tǒng)操作方式下的線下人員推廣模式，獲客成本較低;

第二，運用電商平臺產生的大數(shù)據，對用戶的信用、償付能力等有一定的了解，為信用風控提供了基礎;

第三，主要依托信用進行貸款，無需抵押物，能快速解決農業(yè)、農村、農民貸款難的問題;

第四，在電商平臺上，實現(xiàn)了資金在產業(yè)鏈上的閉環(huán)循環(huán)。但這一模式使用并不靈活，僅限購買電商平臺上的農資。

2.農業(yè)服務商支持下的鏈式金融模式：

大型農業(yè)服務商+農村金融

農業(yè)服務商支持下的鏈式金融模式

這一模式的主要優(yōu)勢在于：

第一，具有更加精準的養(yǎng)殖戶和經銷商大數(shù)據，風險控制優(yōu)勢很大;

第二，擁有長期合作的小微企業(yè)、農戶、個體經營戶，獲客穩(wěn)定且成本較小;

第三，無需抵押，依托自身構建的產業(yè)服務鏈即可展開，操作方便。

但這一模式的局限性在于范圍較小，只能依托本身業(yè)務開展，比如對于以飼料產品生產銷售和農作物種子培育推廣為主營業(yè)務的大北農來說，對于有些農戶的大型農機設備融資無法滿足。

3.純互聯(lián)網金融平臺模式：

信用貸款+P2P網貸

純互聯(lián)網金融平臺模式

這一模式的主要優(yōu)勢在于靈活、方便、覆蓋范圍廣、可線上操作、無需抵押物，但貸款額度受信用等級的限制。另外，這一模式的運營受兩個關鍵點制約：一是較低成本資金的獲取;二是運營方的風險把控能力。對于純互聯(lián)網金融平臺來說，面對缺乏征信系統(tǒng)的農村區(qū)域，沒有積累了大量數(shù)據的電商平臺與產業(yè)服務平臺的支撐，風控成本非常高。

(四)融資租賃模式

融資租賃模式

利息部分一般國家會給予財政補助。對于價格高昂的農機來說，農民由“全款購買”變?yōu)?ldquo;先租后買”，將大幅度減輕資金壓力。

(五)眾籌模式

眾籌是指缺少資金的企業(yè)或是個人，借助互聯(lián)網平臺，發(fā)布籌款項目，通過有意向人士對股權、產品或是使用權等的購買，完成資金募集。2017年“開始吧”上推出的“袁米眾籌”項目廣受關注，上線僅5分鐘就認籌375萬元。有媒體表示，農業(yè)類眾籌將領銜今后幾年的眾籌行業(yè)。

這一模式的創(chuàng)新點在于，不僅僅解決了資金問題，還解決了農產品銷售的“通路”問題，促進了農產品進城。同時也可將城市投資人在技術、理念、需求等方面的優(yōu)勢有效融入到產品開發(fā)與設計中。

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