五大農(nóng)村金融創(chuàng)新模式助力鄉(xiāng)村振興

 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實(shí)施需要三大要素的強(qiáng)力支撐，即錢、地、人。其中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”的問題，對(duì)農(nóng)村發(fā)展的制約越來(lái)越凸顯。但在中國(guó)“嫌貧愛富”的傳統(tǒng)金融體系中，農(nóng)戶并不是其服務(wù)對(duì)象。尤其是在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式單一、收入不穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物以及缺少征信體系的現(xiàn)實(shí)條件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度就不難理解。綠維文旅認(rèn)為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)、農(nóng)村市場(chǎng)條件的逐漸成熟、多方利好政策的持續(xù)加持以及互聯(lián)網(wǎng)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的強(qiáng)勢(shì)入侵下，以上這一發(fā)展現(xiàn)狀在近幾年將得到有效改進(jìn)，農(nóng)村金融將進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)代。因此本文在總結(jié)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)踐，提出了農(nóng)村金融的五大創(chuàng)新發(fā)展模式，以期為未來(lái)的農(nóng)村金融創(chuàng)新提供基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)涉農(nóng)貸款余額總量：每年將近20%的增長(zhǎng)，但缺口仍然很大

據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》顯示，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長(zhǎng)361.7%，九年間平均年增速為18.8%。涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬(wàn)億元增加至2016年末的28.2萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的比重從22%提高至26.5%。但這一規(guī)模仍然無(wú)法滿足廣大的農(nóng)村地區(qū)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，40%以上有金融需求的農(nóng)戶仍難以獲得貸款，缺口很大。這一缺口的填補(bǔ)，需要的不僅僅是各金融機(jī)構(gòu)加大放款量，更重要的在于農(nóng)村金融制度的改革。

(二)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：不斷完善，但仍是很多金融機(jī)構(gòu)不愿介入的心結(jié)

金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)包括多個(gè)方面，其中支付體系與信用體系是影響信貸重要的因素。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村區(qū)域來(lái)說(shuō)，這兩個(gè)方面的發(fā)展均比較薄弱。整體來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋密度不夠高，農(nóng)民的交易仍然以現(xiàn)金為主，銀行卡替代存折正在大力普及。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等各種創(chuàng)新型支付方式在農(nóng)村也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但主要集中在40歲以下人群中，普及率并不高，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的居民基本難以被服務(wù)。

征信體系的缺乏一直是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的大掣肘。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄都是空白，信息不對(duì)稱加上農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿下沉農(nóng)村。同時(shí)居民居住分散，信息收集困難，即使金融機(jī)構(gòu)愿意服務(wù)農(nóng)村金融這片藍(lán)海，也面臨著高昂的風(fēng)控成本。從中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)披露的信息來(lái)看，近幾年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村人口的信用建檔戶數(shù)增長(zhǎng)緩慢，截至2016年末，全國(guó)累計(jì)為1.72億農(nóng)戶建立信用檔案，占全國(guó)農(nóng)戶數(shù)量的將近30%。信用體系的進(jìn)一步完善，是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。

近年我國(guó)農(nóng)村人口信用建檔情況

(三)供給主體：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，逐漸呈現(xiàn)出多元化格局

改革開放之初，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行幾乎壟斷了農(nóng)村的金融市場(chǎng)。20世紀(jì)80年代中期，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求大大增加，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量開始增加，基本形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策金融、以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)金融以及以農(nóng)村信用社為代表的合作金融組成的金融體系。2005年郵政儲(chǔ)蓄銀行返還農(nóng)村，2006年以后，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)。近兩年互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)廣范圍布局、城市文化與農(nóng)村傳統(tǒng)思維不斷碰撞，以此為基礎(chǔ)突破傳統(tǒng)金融，興起了電商金融、農(nóng)村P2P、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融、公益理財(cái)助農(nóng)等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融，形成了傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，有效帶動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)村金融主要供給體系

(四)國(guó)家政策支持： 大力支持，重點(diǎn)在于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及社會(huì)資本的盤活

農(nóng)業(yè)金融是一個(gè)對(duì)國(guó)家政策依賴度較高的領(lǐng)域，近幾年國(guó)家在政策方面給予了鄉(xiāng)村金融很大的支持。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

一是信貸擔(dān)保體系的建設(shè)。2015年財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)研究制定了《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》，提出以“地方先行、中央支持、專注農(nóng)業(yè)、市場(chǎng)運(yùn)作、銀擔(dān)共贏”為原則，3年內(nèi)建設(shè)財(cái)政支持的覆蓋全國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。2017年，鑒于將近兩年的推進(jìn)情況，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》，進(jìn)一步，明確了財(cái)政支持政策。

二是信用體系的建設(shè)。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》，要求“開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工程”，“為農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會(huì)成員建立信用檔案，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)”。2015年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，提出要搭建以“數(shù)據(jù)庫(kù)+網(wǎng)絡(luò)”為核心的信用信息服務(wù)平臺(tái)。

三是普惠金融的發(fā)展。2015年年底國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以“銀行機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司”為主體，為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

四是社會(huì)資本的盤活。2016年11月，國(guó)家發(fā)改委印發(fā)的《全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設(shè)健全的農(nóng)村金融體系等三項(xiàng)具體措施。2017年，財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府和社會(huì)資本合作的實(shí)施意見》，重點(diǎn)引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體、農(nóng)產(chǎn)品物流與交易平臺(tái)、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)六大領(lǐng)域。2016年中央一號(hào)文件、2017年中央一號(hào)文件均提出引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施下，農(nóng)村金融需要多元化的創(chuàng)新模式

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略剛剛提出，但是從現(xiàn)在鄉(xiāng)村發(fā)展呈現(xiàn)出來(lái)的新特征，已經(jīng)可以窺見未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)：鄉(xiāng)村的原有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)大變革，種養(yǎng)殖、旅游經(jīng)營(yíng)、文化經(jīng)營(yíng)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品加工制造、物流倉(cāng)儲(chǔ)開展等，隨著農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的打通，將產(chǎn)生越來(lái)越多的資金需求;農(nóng)業(yè)將實(shí)現(xiàn)適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)，這就需要大中型農(nóng)機(jī)、規(guī)?；a(chǎn)原料、智慧化農(nóng)業(yè)管理系統(tǒng)的購(gòu)買與搭建;隨著農(nóng)民的不斷增收，他們對(duì)金融的需求也將逐漸從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)的升值;承包地、宅基地的三權(quán)分置，使得農(nóng)村缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物的難題迎刃而解……農(nóng)村金融一直都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的重要支撐，未來(lái)，將發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)撬動(dòng)作用。但這需要更多資本的介入，需要更多信貸產(chǎn)品的推出，也需要更多創(chuàng)新模式的探索。

三、我國(guó)農(nóng)村金融的五大創(chuàng)新發(fā)展模式

(一)銀行貸款模式

銀行擁有很強(qiáng)的資金吸納和資金輸出能力，但改革開放以來(lái)，在農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)程中，除了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行在國(guó)家政策的推動(dòng)下下沉農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村發(fā)展外，受制于農(nóng)村貸款成本高、缺抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大，其他商業(yè)性銀行并沒有發(fā)揮很大作用。在三農(nóng)政策不斷利好，尤其是國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村擔(dān)保體系、信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境不斷完善，以及土地確權(quán)等的推動(dòng)下，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一種重要方式。

1. “銀行+政府+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”模式

即銀行與政府、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和利益分享機(jī)制，在擔(dān)保公司對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的基礎(chǔ)上，銀行發(fā)放貸款，從而降低銀行農(nóng)業(yè)貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，是由政府財(cái)政支持設(shè)立的，分國(guó)家級(jí)、省級(jí)和市縣級(jí)三級(jí)體系。目前國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已成立，省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建完成運(yùn)營(yíng)并開始向縣市延伸。隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的逐步下沉，將形成銀擔(dān)合作共贏、財(cái)政金融協(xié)同支持的良好局面。

2. “銀行+政府+保險(xiǎn)”模式

即銀行與政府、保險(xiǎn)公司合作，銀行發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司對(duì)借款主體的到期履約還款能力提供承包，并承擔(dān)貸款約定賠償責(zé)任(如由保險(xiǎn)公司優(yōu)先為借款人償還差額部分)，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持。

3. “銀行+政府”模式

即銀行與政府合作，由政府財(cái)政提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，銀行按比例放大貸款規(guī)模，為貸款主體提供貸款服務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)到期無(wú)法履約還款情況時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中予以補(bǔ)償。一般銀行放貸規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例就越高，從而達(dá)到財(cái)政資金對(duì)銀行貸款的激勵(lì)作用。

4. “銀行+企業(yè)”模式

即銀行與龍頭企業(yè)合作，以此龍頭企業(yè)為核心，為其上下游中各環(huán)節(jié)的主體(比如上游的農(nóng)戶、下游的經(jīng)銷商等)提供金融服務(wù)，利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)控制風(fēng)險(xiǎn)。龍頭企業(yè)在這一模式中起著重要的作用，一方面其較好的信用可以為上下游貸款主體授信，另一方面其掌握了上下游經(jīng)營(yíng)主體較為準(zhǔn)確的信息，可助力銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降娜谫Y模式，還可將應(yīng)收賬款、預(yù)付款等資產(chǎn)作為抵押，激活無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值。

5. 兩權(quán)抵押模式

即以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(一般要求農(nóng)民住房所有權(quán)、所占宅基地使用權(quán)同時(shí)抵押)作為抵押，由銀行向土地經(jīng)營(yíng)權(quán)所有人和房屋所有人發(fā)放貸款。2016年國(guó)家開展了232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣(市、區(qū))和59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣(市、區(qū))，隨著農(nóng)村承包土地三權(quán)分置的大范圍推行以及2018年中央一號(hào)文件中首提的宅基地“三權(quán)分置”，這一金融模式將獲得新的發(fā)展活力。另外，除了兩權(quán)外，大型農(nóng)機(jī)具、預(yù)期收益權(quán)、林權(quán)也可以作為抵押物。

目前一些創(chuàng)新型平臺(tái)也聚焦這一金融模式，例如京東注資的聚土網(wǎng)旗下的聚土貸，依托其土地流轉(zhuǎn)的核心業(yè)務(wù)，專門為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融貸款，只要有地或者有房，就可以獲得50萬(wàn)元的低利率貸款。

(二)小額信貸模式

小額信貸是一種額度小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、使用靈活的貸款模式，主要面向低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種重要補(bǔ)充。這一模式的優(yōu)勢(shì)在于：一是簡(jiǎn)單易操作，不需要抵押物，主要靠信用或擔(dān)保;二是適用于一直被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的普通農(nóng)戶，是普惠金融的一種重要模式。

目前這種金融模式的主要提供者包括國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用互助社、小額信貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村小額信貸中起著主導(dǎo)作用，也是開展此類業(yè)務(wù)早的機(jī)構(gòu)，他以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保的貸款。小額信貸公司，只貸不存，是活化民間金融資本的一種重要模式。近幾年在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，小額信貸公司發(fā)展迅速，截至2017年末，已達(dá)到8551家。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1. 電商平臺(tái)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：電商平臺(tái)+農(nóng)村金融

以阿里巴巴和京東為代表，依托積累了大量數(shù)據(jù)和客戶的電商平臺(tái)，依靠產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，通過(guò)自有的或合作的金融機(jī)構(gòu)獲取資金，并根據(jù)電商平臺(tái)上的消費(fèi)者購(gòu)買數(shù)據(jù)及供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，形成信用風(fēng)控模型，為上下游客戶提供網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)，從而打通農(nóng)資銷售、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈，形成基于電商平臺(tái)的體系完整的金融閉環(huán)。

電商平臺(tái)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

這一模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：一，借助于電商平臺(tái)的大規(guī)?？土髁?，擺脫了傳統(tǒng)操作方式下的線下人員推廣模式，獲客成本較低;二，運(yùn)用電商平臺(tái)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的信用、償付能力等有一定的了解，為信用風(fēng)控提供了基礎(chǔ);第三，主要依托信用進(jìn)行貸款，無(wú)需抵押物，能快速解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民貸款難的問題;第四，在電商平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)了資金在產(chǎn)業(yè)鏈上閉環(huán)循環(huán)。但這一模式使用并不靈活，僅是購(gòu)買電商平臺(tái)上的農(nóng)資。

2. 農(nóng)業(yè)服務(wù)商支持下的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ剑捍笮娃r(nóng)業(yè)服務(wù)商+農(nóng)村金融

以新希望、大北農(nóng)等三農(nóng)服務(wù)商為代表，依托多年深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累、線下資源優(yōu)勢(shì)，以本身形成的自有供應(yīng)鏈為核心，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打通金融環(huán)節(jié)，為上下游企業(yè)、農(nóng)戶提供支付、借款、保險(xiǎn)等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)業(yè)到金融的延伸。

農(nóng)業(yè)服務(wù)商支持下的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ?/p>

這一模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：一，具有更加精準(zhǔn)的養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商大數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)很大;二，擁有長(zhǎng)期合作的小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，獲客穩(wěn)定且成本較小;第三，無(wú)需抵押，依托自身構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈即可展開，操作方便。但這一模式的局限性在于范圍較小，只能依托本身業(yè)務(wù)開展，比如對(duì)于以飼料產(chǎn)品生產(chǎn)銷售和農(nóng)作物種子培育推廣為主營(yíng)業(yè)務(wù)的大北農(nóng)來(lái)說(shuō)，對(duì)于有些農(nóng)戶的大型農(nóng)機(jī)設(shè)備融資無(wú)法滿足。

3. 純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式：信用貸款+P2P網(wǎng)貸

以沐金農(nóng)、宜信為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，以平臺(tái)自有資金(一般以理財(cái)方式進(jìn)行吸納)或與銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)以及資管公司合作，破解傳統(tǒng)金融模式在信貸方面的局限，從而為三農(nóng)提供便捷、靈活、成本較低的小額信貸產(chǎn)品。

純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式

這一模式的主要優(yōu)勢(shì)在于靈活、方便、覆蓋范圍廣、可線上操作、無(wú)需抵押物，但貸款額度受信用等級(jí)的限制。另外，這一模式的運(yùn)營(yíng)受兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)制約：一是較低成本資金的獲取;二是運(yùn)營(yíng)方的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。對(duì)于純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，面對(duì)缺乏征信系統(tǒng)的農(nóng)村區(qū)域，沒有積累了大量數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)與產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)的支撐，風(fēng)控成本非常高。

(四)融資租賃模式

融資租賃在三農(nóng)方面的利用主要體現(xiàn)在大型農(nóng)機(jī)設(shè)備的購(gòu)置上，2014年農(nóng)業(yè)部就啟動(dòng)了以融資租賃貼息支持大型農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置的試點(diǎn)工作。實(shí)踐中，小型農(nóng)機(jī)具采購(gòu)和設(shè)施大棚的建設(shè)也在逐漸采用這一模式。融資租賃以融資租賃公司(出租人)為紐帶與綜合服務(wù)商，承租人在付完首付后，將余款付給農(nóng)機(jī)廠家或經(jīng)銷商，承租人即可擁有該農(nóng)機(jī)的使用權(quán)，并分若干年將余款及利息付給融資租賃公司，付清后即可獲得農(nóng)機(jī)的所有權(quán)。利息部分一般國(guó)家會(huì)給予財(cái)政補(bǔ)助。對(duì)于價(jià)格高昂的農(nóng)機(jī)來(lái)說(shuō)，農(nóng)民由“全款購(gòu)買”變?yōu)?ldquo;先租后買”，將大幅度減輕資金壓力。

融資租賃模式

(五)眾籌模式

眾籌是指缺少資金的企業(yè)或是個(gè)人，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)布籌款項(xiàng)目，通過(guò)有意向人士對(duì)股權(quán)、產(chǎn)品或是使用權(quán)等的購(gòu)買，完成資金募集。2017年袁隆平推出的“袁米眾籌”項(xiàng)目，廣受關(guān)注，上線僅5分鐘就認(rèn)籌375萬(wàn)。有媒體表示，農(nóng)業(yè)類眾籌將領(lǐng)銜今后幾年的眾籌行業(yè)。

這一模式的創(chuàng)新點(diǎn)在于，不僅僅解決了資金問題，還解決了農(nóng)產(chǎn)品銷售的“通路”問題，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城。同時(shí)也可將城市投資人在技術(shù)、理念、需求等方面的優(yōu)勢(shì)有效融入到產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)中。

本文關(guān)鍵字：農(nóng)村金融 查看更多